Малый и средний бизнес продолжает нуждаться в финансировании — как для текущих расходов, так и для долгосрочных инвестиций. Банки, в свою очередь, заинтересованы в работе с МСП, но тщательно проверяют каждого потенциального заемщика. Даже незначительная просрочка перед поставщиками или открытое исполнительное производство могут стать причиной отказа.
В этой статье:
- Кредитование малого бизнеса в 2025 году
- Как банки оценивают заемщиков
- Главные причины отказов в кредите
- Где взять деньги, если они нужны срочно
- Кредитование малого бизнеса в 2025 году
Ключевая ставка ЦБ остается высокой, что сдерживает активность на рынке кредитования МСП. За январь-февраль 2025 года малый бизнес получил 1,9 трлн рублей — на 12% меньше, чем за тот же период годом ранее. Всего кредитами пользуются лишь около 10% компаний из числа МСП.
На 1 марта 2025 года объем кредитного портфеля МСП составил 14,7 трлн рублей, увеличившись на 1,6% с начала года. Из них 1,5 трлн рублей пришлось на льготные кредиты. Доля просроченной задолженности пока невелика — 4,7%, но число заемщиков с задержками платежей растет, особенно среди микропредприятий.
Разберемся, как предпринимателям повысить свои шансы на получение кредита.
Как банки оценивают бизнес. При рассмотрении заявки банки анализируют множество параметров компании.
В первую очередь проверяют кредитную историю юридического лица. Также важны финансовые показатели, наличие залога, отраслевые риски. Банки изучают данные учредителей, их опыт, судебные дела, участие в госзакупках и даже публикации в СМИ.
Требования к заемщикам варьируются в зависимости от банка, но ключевые показатели обычно следующие:
1.Рентабельность (ROS)
Формула: *(Чистая прибыль / Выручка) × 100%*
Норма: >8% для торговли, >15% для производства
Пример: Кафе с выручкой 2 млн рублей и прибылью 300 тыс. рублей имеет ROS 20% — это хороший результат.
2.Соотношение долга к выручке (для оборотных кредитов)
Общая кредитная нагрузка не должна превышать квартальную выручку. То есть отношение долга к среднемесячной выручке должно быть не больше 3. Это гарантирует, что у бизнеса хватит средств на обслуживание долга.
3.Соотношение долга к EBITDA (для инвестиционных кредитов)
Оптимальное значение — не более 4. Это значит, что прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации должна минимум в 4 раза превышать размер кредитных обязательств.
Формула: *(Чистая прибыль / Выручка) × 100%*
Норма: >8% для торговли, >15% для производства
Пример: Кафе с выручкой 2 млн рублей и прибылью 300 тыс. рублей имеет ROS 20% — это хороший результат.
2.Соотношение долга к выручке (для оборотных кредитов)
Общая кредитная нагрузка не должна превышать квартальную выручку. То есть отношение долга к среднемесячной выручке должно быть не больше 3. Это гарантирует, что у бизнеса хватит средств на обслуживание долга.
3.Соотношение долга к EBITDA (для инвестиционных кредитов)
Оптимальное значение — не более 4. Это значит, что прибыль до вычета налогов, процентов и амортизации должна минимум в 4 раза превышать размер кредитных обязательств.
Некоторые банки используют упрощенный подход: чистая прибыль должна с запасом покрывать ежемесячные платежи по кредиту.
Точка безубыточности для новых проектов
Формула: Постоянные расходы / (Цена — Переменные затраты на единицу)
Постоянные затраты — аренда, зарплата, коммуналка. Переменные — сырье, логистика, упаковка.
Банк проверяет, чтобы текущие продажи превышали точку безубыточности минимум на 30%.
Формула: Постоянные расходы / (Цена — Переменные затраты на единицу)
Постоянные затраты — аренда, зарплата, коммуналка. Переменные — сырье, логистика, упаковка.
Банк проверяет, чтобы текущие продажи превышали точку безубыточности минимум на 30%.
Перед подачей заявки можно оценить свои шансы с помощью прескоринга — например, на сайте Московского гарантийного фонда. Сервис проверит компанию по основным банковским критериям и укажет на слабые места.
Основные причины отказа в кредитовании?
Предприниматели не всегда понимают, почему банки отказывают в кредите. Разберем самые частые причины.
1.Непроработанный бизнес-план
Банку важно знать, как и когда вы вернете деньги. Избегайте общих фраз вроде «уникальный продукт» — лучше приведите конкретные данные: долю рынка, ценообразование, целевую аудиторию. Если есть предзаказы или договоры с клиентами, укажите это.
Банку важно знать, как и когда вы вернете деньги. Избегайте общих фраз вроде «уникальный продукт» — лучше приведите конкретные данные: долю рынка, ценообразование, целевую аудиторию. Если есть предзаказы или договоры с клиентами, укажите это.
Акцент на цифрах:
- расчет точки безубыточности и срока окупаемости;
- финансовый прогноз на 1 год помесячно и на 2–3 года поквартально;
- анализ рисков и сценарии (оптимистичный/пессимистичный);
- цели использования кредита.
Графики и таблицы сделают ваш план нагляднее.
2.Проблемы с законом
Банкротство, исполнительные производства или блокировка счетов могут стать критичными для одобрения кредита.
3.Короткий срок работы бизнеса
У компаний младше 3 месяцев шансы почти нулевые. Многие банки требуют минимум 6–12 месяцев работы.
Банкротство, исполнительные производства или блокировка счетов могут стать критичными для одобрения кредита.
3.Короткий срок работы бизнеса
У компаний младше 3 месяцев шансы почти нулевые. Многие банки требуют минимум 6–12 месяцев работы.
4.Совет для новичков: проверьте возможность получения гранта (например, в центре «Малый бизнес Москвы») или поищите инвесторов на специализированных платформах.
5.Недавняя смена руководства или собственника
Если это произошло менее 6 месяцев назад, банк может посчитать бизнес нестабильным.
Если это произошло менее 6 месяцев назад, банк может посчитать бизнес нестабильным.
Что делать: если деятельность не изменилась, а поставщики и клиенты остались прежними, сообщите об этом банку. В противном случае лучше подождать 3–6 месяцев.
6.Массовая регистрация по одному адресу
Даже 5–10 компаний по одному адресу — повод для подозрений.
Даже 5–10 компаний по одному адресу — повод для подозрений.
Проверьте адрес в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес» и укажите тот, где ведется реальная деятельность.
7,Кредитная история учредителей
Банки проверяют КИ всех собственников с долей от 20%. Просрочки или долги могут стать причиной отказа.
Банки проверяют КИ всех собственников с долей от 20%. Просрочки или долги могут стать причиной отказа.
Рекомендация: перед подачей заявки проверьте кредитные истории учредителей и директора (например, через ФССП).
8.Отсутствие кредитной истории
Некоторые предприниматели думают, что это плюс, но банки, наоборот, хотят видеть подтвержденный опыт работы с займами.
Некоторые предприниматели думают, что это плюс, но банки, наоборот, хотят видеть подтвержденный опыт работы с займами.
Решение: начните с небольших продуктов — корпоративных карт или овердрафтов, чтобы создать положительную историю.
9.Нехватка залога
Банки требуют залог (недвижимость, оборудование, товары), чтобы снизить риски.
Банки требуют залог (недвижимость, оборудование, товары), чтобы снизить риски.
10.Альтернатива: обратитесь в гарантийный фонд — он может выступить поручителем.
Что делать, если деньги нужны срочно
Выбор типа кредита зависит от целей и возможностей бизнеса. Одни продукты одобряют быстро, но они дороже, другие требуют больше документов, зато предлагают низкие ставки.
1.Овердрафт
Это резервный лимит на расчетном счете. Например, если срочно нужно выплатить зарплату, а клиент задержал оплату. Одобряется за 1–3 дня, но ставки высокие.
Это резервный лимит на расчетном счете. Например, если срочно нужно выплатить зарплату, а клиент задержал оплату. Одобряется за 1–3 дня, но ставки высокие.
Подходит: тем, кто уверен в быстром возврате средств.
2.Кредитная линия
Гибкий инструмент для регулярных расходов. Бывает двух видов:
Гибкий инструмент для регулярных расходов. Бывает двух видов:
- Возобновляемая — как кредитка: лимит можно использовать повторно после погашения.
- Невозобновляемая — вы получаете деньги частями, но после погашения лимит не восстанавливается.
3.Инвестиционные кредиты и лизинг
Для покупки оборудования или недвижимости.
Для покупки оборудования или недвижимости.
- Инвестиционный кредит (3–7 лет) выдают под залог имущества. Нужен детальный бизнес-план.
- Лизинг позволяет арендовать технику с последующим выкупом. Не требует залога собственных активов.
Итак, можно сделать вывод что, получить кредит для бизнеса в 2025 году сложно, но реально. Главное — заранее проверить финансовые показатели, устранить возможные проблемы и выбрать подходящий вид финансирования.
Поможем подготовить кредитный портфель. Оставьте заявку на консультацию нашей службы аутсорсинга бухгалтерских услуг
Для всех тех, кому интересно как сделать свой бизнес или работу более комфортными, технологичными и ресурсоемкими интересные статьи на площадке Дзен или в Телеграм-канале.